Life insurance

Life Insurance- ஆயுள் காப்பீடு என்பது காப்பீட்டாளருக்கும் பாலிசிதாரருக்கும் இடையிலான ஒப்பந்தமாகும். இதில் காப்பீட்டாளர் இறந்தவரின் பெயரிடப்பட்ட பயனாளிக்கு இறந்த பின் காப்பீடு பணம் செலுத்துவதற்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறது. காப்பீட்டாளர் பிரீமியம் செலுத்துவதைக் கருத்தில் கொண்டு இறப்புப்பிற்கு அடுத்து அவர்களுக்கு நன்மைக்கு காப்பீட்டு நிறுவனம் உறுதியளிக்கிறது.

ஆயுள் காப்பீட்டின் நோக்கம் காப்பீட்டாளரின் மரணத்திற்குப் பிறகு அவர்களின் அன்பர்களுக்கு நிதிப் பாதுகாப்பை வழங்குவதாகும். ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையை வாங்குவதற்கு முன், விண்ணப்பதாரர்கள் தங்கள் நிதி நிலைமையை ஆராய்ந்து, அன்பர்களுக்கு தேவையான வாழ்க்கைத் தரத்தை தீர்மானிக்க வேண்டியது அவசியம். 

ஆயுள் காப்பீட்டு முகவர்கள் Life Insurance agents அல்லது தரகர்கள் brokers தேவைகளை மதிப்பிடுவதற்கும், அந்த தேவைகளை நிவர்த்தி செய்வதற்கு மிகவும் பொருத்தமான ஆயுள் காப்பீட்டு வகையை சொல்லி அதை வாங்க கருவியாக உள்ளனர். பல ஆயுள் காப்பீட்டு சேனல்கள் உள்ளன அதாவது முழு ஆயுள், கால ஆயுள், உலகளாவிய வாழ்க்கை மற்றும் மாறக்கூடிய உலகளாவிய வாழ்க்கை (VUL) கொள்கைகள் உட்பட பல ஆயுள் காப்பீட்டு சேனல்கள் கிடைக்கின்றன.

ஆண்டுதோறும் ஆயுள் காப்பீட்டுத் தேவைகளை மறு மதிப்பீடு செய்வது சிறந்தது மட்டும் அல்ல விவேகமானதும் கூட, குறிப்பிடத்தக்க வாழ்க்கை நிகழ்வுகளுக்குப் பிறகு அதாவது  திருமணம், விவாகரத்து, ஒரு குழந்தையின் பிறப்பு அல்லது தத்தெடுப்பு மற்றும் ஒரு வீடு போன்ற பெரிய நிகழ்வுகளுக்கு பிறகு மறு மதிப்பீடு செய்வது நல்லது. 

ஆயுள் காப்பீட்டு எவ்வாறு செயல்படுகிறது?

• இறப்பு நன்மை Death benefit என்பது காப்பீட்டாளர் இறந்தபின் பாலிசியில் சொல்லப்பட்ட அன்பர்களுக்கு (பயனாளிகளுக்கு) காப்பீட்டு நிறுவனம் தொகையை உத்தரவாதம் அளிக்கும். காப்பீட்டாளர் வாரிசுகளின் எதிர்கால தேவைகளின் அடிப்படையில் அவர்கள் விரும்பிய இறப்பு நன்மைத் தொகையைத் தேர்ந்தெடுப்பார். காப்பீட்டு நிறுவனம் காப்பீட்டு வட்டி உள்ளதா என்பதையும், காப்பீட்டாளர் நிறுவனத்தின் எழுத்துறுதி தேவைகளின் அடிப்படையில் பாதுகாப்புக்கு தகுதி பெற்றாரா என்பதையும் தீர்மானிக்கும்.
• பிரீமியம் கட்டணம் Premium payment- இது இயல்பான அடிப்படையிலான புள்ளிவிவரங்களைப் பயன்படுத்தி அமைக்கப்படுகின்றன. காப்பீட்டு செலவு (COI) அல்லது இறப்பு செலவுகள் mortality cost , நிர்வாக கட்டணம் administrative cost  மற்றும் பிற கொள்கை பராமரிப்பு கட்டணங்களை ஈடுகட்ட தேவையான தொகையை காப்பீட்டாளர் தீர்மானிப்பார். இதில் காப்பீட்டாளர் கவனத்தில் கொள்ளவேண்டியது பிரீமியத்தை பாதிக்கும் பிற காரணிகள் பற்றி அது என்னவென்றால் காப்பீட்டாளரின் வயது age, மருத்துவ வரலாறு medical history , தொழில் ஆபத்துகள் மற்றும் தனிப்பட்ட ஆபத்து.
• இவறை எல்லாம் கருத்தில் கொண்டு தேவைக்கேற்ப பிரீமியங்கள் சமர்ப்பிக்கப்பட்டால், காப்பீட்டாளர் மரண பயனை death benefit செலுத்த கடமைப்பட்டிருப்பார். கால பாலிசிகளுடன் Term policy , பிரீமியம் தொகையில் காப்பீட்டு செலவு (COI) அடங்கும். நிரந்தர permenant அல்லது உலகளாவிய பாலிசிகளுக்கு universerl policy, பிரீமியம் தொகை COI மற்றும் பண மதிப்புத் தொகையைக் கொண்டுள்ளது.
• நிரந்தர permenant அல்லது உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீட்டின் universerl policy பண மதிப்பு இரண்டு நோக்கங்களுக்கு உதவும் ஒரு அங்கமாகும். இது ஒரு சேமிப்புக் கணக்கு savings account, இது காப்பீட்டாளரின் வாழ்நாளில், பாலிசிதாரரால் பயன்படுத்தப்படலாம். வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட அடிப்படையில் பணம் செலுத்தப்படுகிறது. திரும்பப் பெறும் withdrawn பணத்தைப் பயன்படுத்துவதைப் பொறுத்து சில கொள்கைகளில் பணம் எடுப்பதில் கட்டுப்பாடுகள் இருக்கலாம். பண மதிப்பின் இரண்டாவது நோக்கம் அதிகரித்து வரும் rising cost செலவை ஈடுசெய்வது அல்லது காப்பீடு செய்யப்பட்ட வயதினராக காப்பீட்டை வழங்குவதாகும்.

பல காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் Insurance company பாலிசிதாரர்களுக்கு அவர்களின் தனிப்பட்ட வகையில் தேவைகளுக்கு ஏற்ப தங்கள் கொள்கைகளைத் தனிப்பயனாக்க விருப்பத்தை வழங்குகின்றன. பாலிசிதாரர் தங்கள் திட்டத்தை மாற்றியமைக்கக்கூடிய பொதுவான வழி ரைடர்ஸ். பல ரைடர்ஸ் உள்ளனர், ஆனால் கிடைக்கும் தன்மை வழங்குநரைப் provider  பொறுத்தது.

தற்செயலான மரண பயன் ரைடர்ஸ் (Accidental death benefit riders காப்பீட்டாளரின் மரணம் தற்செயலானது எனில் கூடுதல் ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகையை வழங்குகிறது.

பிரீமியம் ரைடர் தள்ளுபடி Waiver of premium riders- பாலிசிதாரர் ஊனமுற்றோர்காக முடக்கப்பட்டால் மற்றும் வேலை செய்ய முடியாவிட்டால்  பிரீமியங்களை தள்ளுபடி செய்வதை உறுதி செய்கிறது.

ஊனமுற்ற வருமான ரைடர் disablity income riders - பாலிசிதாரர் முடக்கப்பட்டால் disablity, மாத வருமானத்தை செலுத்துக்கிறது 

நோயறிதலின் பின்னர் நோயைக் கண்டறிந்தவுடன், துரிதப்படுத்தப்பட்ட இறப்பு நன்மை சவாரி (ஏடிபி) accelarater death benefit riders காப்பீட்டாளருக்கு ஒரு பகுதியை அல்லது அனைத்து மரண நன்மைகளையும் சேகரிக்க அனுமதிக்கிறது.

ஒவ்வொரு பாலிசியும் காப்பீட்டாளருக்கும் தனித்துவமானது. கூடுதல் பாதுகாப்பு தேவைப்பட்டால் நடைமுறையில் உள்ள கவரேஜைப் புரிந்துகொள்ள கொள்கை ஆவணத்தை மதிப்பாய்வு செய்வது அவசியம்.